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逾期、展期、清盘、提现困难 案例告诉你到底有何不同?

2018-07-27 18:16:50  720

伴随着网贷行业问题平台的高发态势,除了网贷行业关联的资讯网站、自媒体,外界各财经媒体亦加重了对网贷行业的关注,甚至某些不相干领域的大V都要来蹭一番热点,通过夸大、扭曲信息,以达到吸引点击,提升流量的目的。

最典型的例子,便是某些媒体以累计成交量代替贷款余额作为新闻标题,动辄以百亿规模渲染危机;又如7月24日市场疯传的270亿银行理财暴雷,事后由银行澄清并非直营或代销产品,银行仅承担托管责任。

当下,诸多P2P网贷平台面临内忧外患。内部需要调整产品整改合规,应对眼下的流动性问题,为已经启动的网贷现场检查及验收白名单做好准备;而外部,网贷平台亦需要面对敲诈勒索的网贷黑嘴,安抚惊恐不安的投资人群体,还需要在合法合规的情况下不动声色的打击恶意逃废债的老赖……

行业洗牌期带来的阵痛无疑是十分巨大的,但目前鱼龙混杂的大环境下,普通投资人对劣币良币难有区分能力。平台发布的信息,究竟是正常合规调整,还是套路拖延?不良媒体信息大肆渲染,如何区分背后真伪?这篇文章,晓典将对近期平台舆情的主题关键词作出分类,对逾期、展期、停业清盘提现困难结合案例解析背后的隐藏意义,希望能够给读者们带来启发,不断提升自己的分辨能力和独立思考能力。

特别说明,文中平台仅用于案例列举,不代表任何投资倾向。

Key Word 1: 逾期

平台项目出现逾期,是一件再平常不过的事情。

根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,平台需要在运营信息中披露逾期情况,包括逾期金额及笔数、逾期90天(不含)以上金额及笔数、累计代偿金额及笔数。连商业银行都会出现不良贷款,而作为承接小额分散、多元化借款主体的P2P网贷平台,又怎么会没有逾期?

逾期二字,需要识别主体,究竟是对投资人的逾期,还是借款人的逾期。现在不少P2P网贷平台拥有理财计划类(或自动投标服务)类产品,投资人所投资的产品期限与底层产品会出现不一致的情形。根据《信披指引》,逾期统计节点的相关描述为:按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额。

部分投资人,在产品到期日未收到本金后便发布逾期申诉帖,其实对逾期一词存在误解。部分产品协议,已注明到期后存在3-7日的退出时间,甚至有在逾期期限支付罚息,但本身长达24个月乃至36个月的底层项目并未到期,借款人也并未逾期,只是需要经过债权转让的流程去转出手头债权。在现在行业流动性偏紧的情况下,债转过程必然变慢。近期部分平台遭受恶意“逾期”攻击,便属于此种类型。

因此,在平台逾期的消息中,分辨是对投资人逾期,还是借款人逾期相当重要。如果是由于债转、合规调整等原因导致的对投资人逾期,问题并不严重,可以伴随着行业流动性的缓和得到逐步解决。而如果是借款人逾期,则需要考虑到是部分逾期还是全面逾期,平台是否有能力寻找第三方启动代偿流程。以P2P网贷平台道口贷为例,7月初项目出现了部分逾期:北京童创童欣网络科技股份有限公司作为承付方的4个项目到期无法还款。逾期发生后,道口贷面临巨大的舆论压力,通过成立处置小组,聘请律师,向投资人公开信息方式等逐渐过渡危机。从最新情况来看,道口贷其他项目正常还款,投资人正常提现,未受影响。

目前,不少投资人群体也逐渐开始明晰思路,在平台传出逾期消息后,第一时间分辨消息的真实性,不信谣,不传谣。如若借款逾期属实,找到其他投资人,相互通气,搞清楚逾期项目数量、逾期标的期限范围,并赶赴现场进行查标。

【小结】逾期后如何应对?

1、分辨是对投资人逾期,还是借款人逾期

2、如为借款人逾期,分辨是部分逾期还是全面逾期

3、及时下载投资协议,关注协议约定的保障方式,厘清平台责任。如若遇到自融假标、大面积关联借款且无足额资产作为抵押保证的情况下,尽快启动维权程序。

Key Word 2: 展期

展期一词被网贷投资人熟知,来源于车贷平台图腾贷的展期事件。

6月27日,图腾贷发布《关于部分出借展期的公告》,表示由于市场环境趋差,合作的第三方机构已无力垫付本金给出借人,现申请提交展期处理。

展期一词为贷款端术语,又叫做贷款展期,指到期后借款人不能够及时归还本息,通过“续借”的方式,延期归还本息。按照前文《信披指引》对逾期的定义,结合P2P网络借贷的运营模式,展期实质上构成了对投资人的违约,为平台断臂求生之举——当然,这建立在平台拥有真实标的且拥有资产保障的前提下。

作为曾经的图腾贷投资人,晓典全程经历了此次展期,在5月30日预约了“月安心”项目。宣布展期后,晓典观察了一下自己所投项目的还款方式先息后本并非等额本息。彼时图腾贷董事长罗润超连续若干天接待投资人及线上直播,表示所有标的均为真标抵押。晓典以自己所投项目为例,项目图片中显示抵押权人姓名为图腾贷下属的融资租赁公司

图腾贷第一时间开放了债权转让专区,但由于经验不足,规则调整频繁,9折到7折到9折再到N折。在恐慌情绪的蔓延下,大批投资人纷纷割肉跳车,甚至有私下在QQ交流群中以6折以下的价格达成买卖。晓典对真实抵押标的保持信心,最终幸运在展期一周后收到了全额还款:

在这场风波中,晓典见证了网贷投资人众生相:有着急跳车反复@客服的,有大骂平台无耻的,有说自己孕妇孤寡希望优先回款的,有骗子浑水摸鱼、利用信息不对称二次行骗的,有收购者故意抹黑、趁机低价收购债权的,当然也有理智的热心投资人充当临时客服等等。如果说平日挑选平台还有各种第三方的数据、榜单参考,在此情此景下,各种决策则完全依赖于投资人自身的思考和判断能力,而且,除了思考及判断能力,还相当考验心理水平。

晓典无法预测图腾贷的后续,但危机降临的那一刻,虽然几经波折,但图腾贷的整体处理方式无疑构成良性典范:不跑路,不失联,客服坚守岗位,职场实时直播,董事长亲自答疑,贷后管理有序开展……当然,这都跟平日工作的透明、公开离不开关系。对于这样的平台,投资人多给予一些宽容,资产真实有保障、实控人有担当不跑路,只要平台活着,就不会出现全损的局面。

这里再给各位读者区分一下,现在平台启动理财计划整改,严格意义上来说算不得展期,只是还原成底层散标。根据定义,展期是由于借款人原因造成的,而产品调整则跟合规政策有关,与借款人的行为没有任何关系,二者来源不同。

【小结】展期后如何应对?

1、了解展期范围,与标的期限、还款方式等是否有关

2、了解标的真实性、项目保障方式

3、对于无法验证项目真实性,又无法提供各类保障方式的,不用纠结,尽快启动维权程序

Key Word 3: 停业&清盘

雷潮来临之前,停业及良性清盘平台成为主流退出方式。而雷潮来临之时,良性清盘渐行渐远,套路清盘却越来越多。

停业清盘相比逾期及展期,具有更高风险。逾期及展期,平台尚处于正常运营之中,董事长、实控人未失联,各部门员工坚守岗位,保持平台的正常运转,一些当地投资人则成立联合小组在平台轮流值守监督,发布投委会工作日报;而停业清盘,则意味着平台停止营业,租用的办公场地被收回,员工被遣散或另谋出路,后续的回款方案保障尚处待定状态。

这里晓典以2017年8月停业的一家网贷平台——易天贷为例,讲一讲停业平台的表现:

先来看一下公告第二条:针对理财计划未匹配的资金,平台将给予解冻,用户可以自行去账户提现



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